新车险明起上路，哪变了？
大连新闻传媒集团记者 殷洁
车险与百姓生活和切身利益关系密切。据了解，2019年，大连地区承保车辆近200万台，保费收入54亿元，车辆年度平均出险次数为0.2次。日前，中国银保监会正式发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，并将于明天起实施。对于不少车主来说，最关心的还是价格。而“价格基本上只降不升”正是这次车险改革的一大关注点。据测算，此次改革后大连地区车险保费平均降低至少10%。
其实，对于车主来说，此次车险综合改革要注意的可远不只降价问题，究竟还会为车主带来哪些利好呢？
交强险责任限额
大幅提升
改革后，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；
无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
记者了解到，除了责任限额提升在此次改革中清晰地体现了出来，本次车险综合改革还优化交强险道路交通事故费率浮动系数。现行交通事故费率浮动系数全国统一，而车险综合改革方案则结合各地区交强险综合赔付率水平分片区制定差异化浮动系数，全国有16个省市系数下降。大连地区不变，大连车主可以在原价格不变的基础上享受保额提升。
值得注意的是，车主关心的切换时间这样规定，2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
车损险
保险责任
更加全面
在基本不增加车主保费支出的原则下，新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为车主提供更加全面完善的车险保障服务。
改革后商业车险保险责任更加全面、产品更为丰富、价格更加科学合理。
“相当于把盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险等小险种整合到车损险主险里，让车主买商业车险更方便，买了商业车险基本上相当于买了全保险。”大连市保险行业协会财险部负责人介绍说，此前商业车险中的车损险外，全车盗抢、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等作为附加保险，需要车主另行投保。而在车险改革实施后，这些都将被纳入车损险主险的保障范围。
“举个简单的例子，此前有车主驾车在高速路上行驶时，车窗玻璃被石子击中砸碎，联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。但今后类似情况会得到改善。”这位负责人表示。
记者还了解到，今后商业车险产品也将更为丰富。具体来说，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
三责险责任限额
提至1000万元
《指导意见》支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。
车险综合改革后更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
根据辽宁省高级人民法院《关于开展人身损害赔偿标准城乡统一试点工作的实施方案》2020年1月1日后，人身损害赔偿不再区分城镇居民和农村居民，执行统一的赔偿标准。大连地区死亡赔偿金上调至80万元左右，加上未成年人抚养费，精神损害抚慰金等人伤超百万的案件比比皆是。有关负责人建议大连车主提升三责险投保限额至100万以上。
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买车险更便宜了吗？
大连银保监局有关人士表示，根据大连地区车险市场实际情况，保险行业重新测算了商车险纯风险保费，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。将逐步放开自主定价系数浮动范围，车险产品市场化水平更高。进一步优化无赔款优待系数，赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
由于各保险公司定价能力和风险承受能力不同，不同客户的涨、降费水平会存在一定差异，同一客户在不同保险公司的报价也会存在一定差异，但整体来说保费是真真实实下降了。
以大连地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数给予0.85和0.75的优惠，在基准纯风险保费为3000元时，按照以前的指标，保费最低可达到：（3000元/(1-35%)）×0.6×0.85×0.75=1765元；
按车险综改后的标准，保费最低可达到：（3000元/(1-25%)）×0.5×0.65=1300元；
保费降低了465元。