踩雷蛋壳公寓,吃到租金贷罚单

微银行在成立之初，从零售业务开始发力，微粒贷通过微信白名单、官方邀请的方式开通服务，2017年推出了无抵押企业的流动资金贷款产品微业贷款，微银行购车、用车，还针对养车客户推出了微车贷款。“剩下的京东科技、百度和朔金公司等网贷平台只有10%的市场，毕竟刚刚的收益可以暂时覆盖风险。

作者 | 里奥 出品 | 消费金融频道

近日，中国执行网信息，深圳前海微众银行股份有限公司被列入被执行人，执行标的15万元，执行法院为湖南省永州市蓝山县人民法院。

这是微众银行第二次被列入被执行人，2021年11月微众银行就曾因借款合同纠纷被首次列入被执行人，执行标的没有公布，执行法院为湖南省郴州市中级人民法院。

微众银行是国内首家互联网民营银行，近几年业绩增长迅速，长期霸占民营银行第一把交椅位置。但快速发展的背后也难掩问题不断，踩雷场景分期、催收客诉不断……如今被法院列入被执行人，更加印证了微众银行仍有许多方面需要加强改善。

豪华股东加持，业绩增长迅速

微众银行于2014年12月获批开业，股东阵容可谓豪华。牵头成立的腾讯持股30%为第一大股东，二股东百业源由医药大佬朱保国控股，而立业集团的背后则是深圳富豪林立，两者均持股20%。

除此之外的股东虽持股较少，但也是国内知名企业。其中，淳永投资持股9.9%，背后为博裕投资；涌金投资持股3%，是国金证券的实控人，隶属“涌金系”。

值得注意的是，去年微众银行注册资本曾减少3.5亿元，由42亿元减少至38.5亿元。减少的部分实际上为“库存股”。所谓库存股，指的是已经认购缴款，由发行公司通过购入、赠予或其他方式重新获得，可供再行出售或注销之用的股票。

微众银行近几年营收可观，2019年-2021年三年间，微众银行分别实现了39.5亿元、49.57亿元和68.84亿元的净利润，同比增长59.66%、25.49%和38.87%。

除此之外，公司2021年的资产规模为4387.48亿，在国内19家民营银行中位居榜首。其中，发放贷款和垫款净额为2632.06亿，占据微众银行资产的半壁江山；现金及存放中央银行款项比上年末增加634.37 亿元，增长159.30%。

吃到联合贷红利

微众银行成立初期从零售业务开始发力，2015年上线微粒贷产品，满足个人在各个生活场景的资金需求，微粒贷采用微信白名单、以官方邀请方式开通服务。

随后开始进军普惠小微金融，于2017年推出无抵押企业流动资金贷款产品——微业贷。

除此之外，微众银行还针对买车、用车、养车客户推出微车贷；以及融合“信用借”和“信用购”的小鹅花钱。

四款产品中，微粒贷是微众银行的拳头产品，依托QQ和微信平台收获大批用户。

微粒贷主要采用联合贷款模式，这与民营银行“一行一店”、自有资本不足、融资渠道有限有直接关系。

根据2019年联合贷数据，彼时市场规模已经达到2万亿左右，涉及数百家银行等金融机构，其中蚂蚁集团已经占到一半以上，超万亿元；平安普惠3000亿-4000亿元；微众银行约2500亿元；仅这三家就占到市场的90%，剩下的京东科技、百度和消金公司等互联网贷款平台仅占10%的市场。

那时候，微众银行等互联网平台进行征信、风控、获客，银行只提供资金即可。这些互联网平台参与了前期多数的工作，自然中间业务的的收入获取的最多，服务费定价也是有主导权。

而在风险分担上面就是资金方银行来承担，但很多中小银行依然愿意这种合作模式。毕竟放款的收益是暂时是可以覆盖掉风险的，它们痛点是需要最先解决款放不出去的问题。

所以，在发放联合贷款过程中，这些互联网公司相对强势，在出资比例和利润分成方面，银行往往会比较被动，出资比例很高，收益却往往很小，风险收益不成正比。

像微粒贷一般由微众银行与合作银行按照20%：80%出资，后期也有1%：99%出资，再按照一定比例分润。

微众银行微粒贷也算吃到了那几年联合贷的红利，但随着银行互联网贷款新规的出台，要求合作方出资比例不得低于30%，之前只出少量的资金的方式也就行不通了。

踩雷蛋壳公寓，吃到租金贷罚单

前今年，各大互联网金融平台纷纷抢占场景分期市场，医美贷、培训贷等做的热火朝天，而微众银行则联合蛋壳公寓推出租金贷。

2020年随着蛋壳公寓的暴雷，一些通过租金贷办理租房的客户，面临着继续还款和房东退房的双重压力，随之也出现较为恶劣的事件，引起广泛关注。

微众银行作为主要合作方，也针对蛋壳公寓租金贷客户发布公告，称已经研究制定出合法合规的方案，可以实现即使蛋壳租金贷客户不继续还贷，仍能结清贷款。

蛋壳租金贷客户退租后，与微众银行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在微众银行的贷款，然后微众银行结清该笔贷款。

微众银行称上述方案诸多工作需多方协作，将在12月31日前开放客户办理。在此之前，将执行不催收、不扣款、不计息、不影响信用记录的措施。

随着存量租金贷整改，2022年6月份微众银行也吃到了40万的监管罚单。对此，微众银行公告表示，存在问题已整改完毕，相关业务已结清。

另外，催收等客诉问题也是微众银行的面临的问题。作为民营银行第一的微众银行，业绩快速增长的同时也要关注存在的问题，否则小问题可能会带来大麻烦。