开年后很多省份的农信改革提速了！要创建联合银行和省级农商行为的主要方向，两种模式中哪一种更好哪个更差

　　多地农信系统改革提速。

　　界面新闻记者注意到，开年以来，甘肃、四川、辽宁、河北等多个省份均提及了农信改革方面的工作安排。其中，甘肃、四川两省都是首次明确改革方向。

　　甘肃省明确表示，将组建甘肃农商联合银行；四川也表示，将组建“省级农商银行”作为改革方向。

　　从目前的情况看，组建联合银行和省级农商行是当下多个省份农信改革的方向。这两种模式有何区别？孰优孰劣？

　　去年4月，浙江省农商联合银行挂牌成立，打响了全国深化农信社改革的“第一枪”。同年11月，河南明确将组建河南农商联合银行，相关方案已获银保监会批准；辽宁则宣布由沈阳农商行联合省内30家农信机构，组建辽宁省农商银行。

　　进入2023年，改革的步伐依然在延续。近期，各省的2023年政府工作报告集中披露，多地表示今年将继续深化农信改革，并给出了具体的改革方式。

　　甘肃在省政府工作报告中表示，2023年将有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。根据披露，过去一年甘肃构建防范化解金融风险“1+N”责任和政策体系，不良资产清收处置成效明显，高风险机构由55家减至41家。

　　今年1月14日，河南省十四届人大一次会议开幕，河南省省长王凯作政府工作报告时提到，“加快推进农信社改革，完成河南农商联合银行组建。抓好4家村镇银行后续风险处置，分类推进其他村镇银行改革重组”。

　　四川省2023年政府工作报告则强调，今年将“深化农信系统改革，完成省级农商行组建”。数据显示，截至2022年6月末，四川省联社下辖94家农商行（信用联社），共有网点5000余个、从业人员近4万名，资产规模近2万亿元。

　　2023年1月10日，四川省公布的《四川省贯彻〈成渝共建西部金融中心规划〉实施方案》中表述较政府工作报告更为详细：“深化农村信用社改革，以转变省农信联社职能为重点，积极申请组建省级农商银行，稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行。”

　　其中，巴中、乐山两家市级统一法人农商行已于去年12月底正式揭牌。2022年11月，四川银保监会批复同意乐山农商银行吸收合并七家机构，并于12月25日举行统一法人揭牌仪式，这标志着乐山市级统一法人农商行改革开业目标顺利完成，成为四川省在成都市以外规模最大的市级农商银行。

　　此外，河北银保监局表示，2022年已指导河北省联社制定改革方案，确立改革模式；山东将“深入推进农商行改革”；山西将“深入推进农信社改革化险，推动新机构顺利挂牌“；黑龙江提出要大力推动省农村信用社联合社综合改革。

　　省联社曾是上一轮农信社改革的产物，被定位为对辖内农信社承担管理、指导、协调、服务职能。但管理自上而下与产权自下而上带来的权责不对等、行政干预、窝案串案频发等问题却日益凸显，推进新一轮体制改革迫在眉睫。

　　2022年12月，中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告（2022）》指出，深化省联社改革成为新一轮农村金融改革的重点，相关机构要按照因地制宜、“一省一策”、分类推进的原则，积极探索符合各地实际的改革模式。

　　目前，对于省联社的改革方向，讨论最多的主要有以下四种，一是成立统一法人的省农商行，二是改制为金融服务公司，三是改制为金融控股公司，四是组建省农商联合银行。

　　目前来看，在“一省一策”的监管导向下，已经披露方案的省份普遍选择了联合银行或者省级农商行统一法人模式。比如，浙江、河南、甘肃选择了联合银行的模式，辽宁、四川则选择了省级农商行模式。

　　零壹研究院院长于百程对界面新闻记者说，去年几个省联社改制案例，浙江和河南应属于联合银行模式，这种模式下，联合银行由全省农信法人机构入股组成，地方农信社依然保留独立法人资格。

　　辽宁省农商行由沈阳农商行与省内30家农信联社组建，沈阳农商行及30家农信联社所有债权和债务由辽宁省农商行承接，后续对各家地方农信开展清产核资和资产评估、处置净资产，这种模式应属于统一法人模式。

　　“如果本省农商行的业务发展较为健康成熟，可能采用联合银行的方式更合适，利于发挥每家银行的发展优势，改革成本也更低。”于百程进一步表示。

　　华安证券研报则指出，联合银行模式优点在于改革成本较低，且改革相对稳健，但也存在未打破“省联社-农商行”二元管理模式的缺点。