六安农商行：董事长提前履职涉嫌违法，疫情期间业务招待差旅费3980.70万元

文/石峰

导语：三年疫情，六安农商行业务招待费、差旅费合计3980.70万元，年均1326.90万元。其中2020年业务招待费、差旅费分别为434.75万元、841.54万元；2021年业务招待费、差旅费分别为499.57万元、896.88万元；2022年业务招待费、差旅费分别为468.33万元、839.63万元。2022年国家实行严格疫情防控政策，封城不断，六安农商行如此巨额的业务招待费、差旅费支出，不知道六安农商行招待了哪些客户？又是六安农商行哪些员工去了哪里出差？巨额招待费是否违反八项规定，亟须纪检监察证清白。

截至2023年6月末，六安农商行资产总额471.09亿元，负债总额448.55亿元，所有者权益合计22.54亿元，实现营业收入4.18亿元，净利润1.41亿元，拨备覆盖率为159.09%，贷款拨备率为3.79%，不良贷款率为2.38%，资本充足率为11.16%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为8.83%，处于较低水平。

2023年7月14日，中国银保监会六安监管分局批复同意六安农商行增加注册资本47670665元，由123741.7538万元人民币变更为128508.8203万元人民币。9月26日，国家金融监督管理总局六安监管分局批复核准张洪彬六安农村商业银行股份有限公司董事长的任职资格。

董事长提前履职，未经任职资格核准

2023年4月15日，六安农商银行综合办公楼项目完成主体结构全面封顶。六安农村商业银行董事长张洪彬，行长陈俊等领导及中国建筑一局（集团)有限公司代表，项目各专业分包代表等150多人参加了仪式。

据相关信息，六安农商银行综合办公楼项目位于安徽省六安市裕安区，规划总用地约1.03万平方米，总建筑面积约4.32万平方米，其中地下建筑面积约1.45万平方米，地上建筑面积2.87万平方米。建筑高度93.65 米，其中地上22层，地下2层，是一座集营业、办公、会议、接待、金融展示为一体的高标准现代金融办公建筑。项目总投资为36000万元，2021年8月开工建设，计划2023年11月竣工。

9月26日，六安农商行官网发布了《六安农村商业银行股份有限公司关于高级管理人员变更的公告》并附有张洪彬同志简历。根据安徽省联社《关于张洪彬同志工作职务的通知》( 皖农信联任〔2023〕38号)、国家金融监督管理总局六安监管分局任职资格核准(六金复〔2023〕30号)，依照《中华人民共和国公司法》相关规定，经六安农商银行董事会决定：张洪彬任六安农商银行董事长。附件中张洪彬同志简历，最后一句这样写道：2023年3月至今任六安农村商业银行党委书记、董事长兼省联社信贷管理部资深业务经理。

综上所述，2023年3月张洪彬开始担任六安农商银行董事长，4月15日，以董事长身份参加六安农商银行综合办公楼项目完成主体结构全面封顶仪式。但直到2023年9月26日，张洪彬担任六安农村商业银行股份有限公司董事长的任职资格才获得批复核准，也就是说张洪彬董事长未经任职资格核准提前履职，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》。

张洪彬到任后连收三张罚单

2023年11月23日，六安农商行法定代表人变更为张洪彬后，不足一个月就因六项违规遭到三连罚暴击。2023年10月17日，六安农商行因存在“未按规定审批重大关联交易；股东以非自有资金入股；银行承兑汇票业务保证金来源于贷款资金；贷款核心风控及关键业务环节交由第三方机构承担；违规掩盖不良；虚增普惠型小微企业贷款数据”等违法违规事实，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条第三项、第五项及相关审慎经营规则，国家金融监督管理总局六安监管分局开具罚单，对六安农商行处以罚款204万元，副行长桂军及时任行长郑全胜同被处以警告。

处罚过后，郑全胜调任霍山农商行党委书记、董事长，而桂军继续留任副行长。

贷款大客户或为一致行动人，授信集中度超监管红线

六安农村商业银行股权结构较为分散，无实际控制人。

六安农村商业银行股份有限公司前身为六安市郊区农村信用合作联社，成立于2006年，于2014年改制更名为现名，初始注册资本为1.00亿元。经定增及多次利润转增注册资本，截至2023年6月末，六安农商银行注册资本为12.37亿元，前十大法人股东及持股情况分别是六安市产业投资发展有限公司持有10229.16万股（持股比例为8.27%）、北京华安东方投资发展有限公司持有10126.59万股（持股比例为8.18%）、安徽万兴投资集团有限公司持有7783.09万股（持股比例为6.29%）、安徽省六安市汽车运输总公司持有7495.80万股（持股比例为6.06%）、合肥乐富强房地产开发有限公司持有7495.80万股（持股比例为6.06%）、淮南市东湖置业有限公司持有6876.88万股（持股比例为5.56%）、安徽真心投资集团有限公司持有6521.80万股（持股比例为5.27%）、安徽丰鸿食品科技有限公司持有6449.80万股（持股比例为5.21%）、安徽振兴控股集团有限公司持有5467.85万股（持股比例为4.42%）、安徽新基建有限公司持有5033.35万股（持股比例为4.07%），合计持股73480.12万股（持股比例为 59.39%）。

企查查APP显示，安徽真心投资集团有限公司出质股权累计6500万股，安徽丰鸿食品科技有限公司出质股权累计6400万股，北京华安东方投资发展有限公司出质股权累计5800万股，安徽万兴投资集团有限公司出质股权累计5540万股，淮南市东湖置业有限公司出质股权累计5500万股，安徽万瑞地产集团有限公司出质股权2291.08万股，合肥乐富强房地产开发有限公司出质股权4800万股，安徽新基建有限公司出质股权3000万股。

除了上述大股东外，也有其他小股东出质所持六安农商行股权。其中，湖北百盛棉花贸易有限公司出质股权2000万股，安徽正和建设集团有限公司出质股权950万股，程振国出质股权1020万股，陈瑞出质股权1000万股。

六安农商行出质股权合计44801.08万股，占全部股权的比例为34.86%。值得注意的是，安徽万瑞地产集团有限公司自2019年开始，连续多年出质股权。

据六安农商行2022年报披露，前十大贷款客户分别是六安市红源商贸有限公司贷款余额20000万元、六安市裕辉农业发展有限公司贷款余额19900万元、六安市裕安交通建设投资有限公司贷款余额18850万元、六安大学科技园发展有限公司贷款余额18800万元、六安市裕安区城乡建设投资集团有限公司贷款余额18200万元、

安徽皖西国有投资(控股)集团公司贷款余额18130万元、六安市裕发矿业开发有限公司贷款余额18000万元、六安市金安区乡村振兴建设发展有限公司贷款余额17900万元、安徽六安新城建设投资有限公司贷款余额17770万元、六安市城南污水处理有限公司贷款余额16360万元。

企查查APP显示，六安市红源商贸有限公司成立于2022年3月31日，实缴资本200万元，社保参保人数为0，工商年报公示电话号码0564-33XXX68，与六安市裕安交通建设投资有限公司、六安市裕安区城乡建设投资集团有限公司、六安市裕辉农业发展有限公司、六安市裕发矿业开发有限公司、六安市城南污水处理有限公司公示电话号码相同。经查，电话号码0564-33XXX68为裕安区城投集团办公电话，更早前是六安市裕安区财政局办公电话。

六安市红源商贸有限公司、六安市裕安交通建设投资有限公司、六安市裕安区城乡建设投资集团有限公司、六安市裕辉农业发展有限公司、六安市裕发矿业开发有限公司、六安市城南污水处理有限公司等为一致行动人，实际控制人为裕安区城投集团。

《商业银行大额风险暴露管理办法》明确要求：“商业银行对非同业单一客户的贷款余额不得超过资本净额的10％，对非同业单一集团客户的风险暴露不得超过一级资本净额的15％。”上述六安农商行2022年五大贷款客户贷款余额合计111310万元，占资本净额的比例为41.29%。

六安农商行是否对该集团客户进行统一授信？谁又对集团客户授信集中度超比例的违法违规行为承担责任？

另外，六安农商行开发区支行发放的股权质押贷款存在瑕疵。2022年7月8日，何也、朱新玮分别将所持安徽冷顺汽车租赁有限公司的股权500万元质押给六安农村商业银行开发区支行。安徽冷顺汽车租赁有限公司曾用名安徽车划算汽车租赁有限公司，2022年6月改为现名。2021年12月20日，合肥市庐阳区人民法院发布限制消费令，安徽车划算汽车租赁有限公司因劳动争议被汪X、汤X申请限制高消费。

业务招待差旅费年均1326.90万

众所周知，2020-2022三年疫情，全民抗疫，封城封小区是常态，而六安农商行业务招待、差旅居高不下，远多于其他行社。

2022年国家实行严格疫情防控政策，封城不断，六安农商行如此巨额的业务招待费、差旅费支出，不知道六安农商行招待了哪些客户？又是六安农商行哪些员工去了哪里出差？巨额招待费是否违反八项规定，亟须纪检监察证清白。

没有对比就没有伤害。山西榆林农商行几乎没有业务招待费，差旅费为0；湖南湘江农商行2022、2021年的业务招待费分别是130.14万元、86.06万元，差旅费分别是54286.62元、93357.74元。

如果拿外省的机构作对比，不足以反映本省情况，那么淮北农商行可以吗？淮北农商行业务招待费最多不过76万元，差旅费不超过19万元。期待六安农商行po出业务招待费、差旅费更多的兄弟行。

截至2023年6月末，六安农商银行资产总额为 471.09亿元，其中发放贷款和垫款净额为290.10亿元（占比为61.58%），投资资产账面价值合计131.88亿元（占比为28.00%），现金类资产规模为23.73亿元（占比为 5.08%），同业资产规模为18.34 亿元（占比为 3.89%），其他资产为6.83亿元（占比为1.45%）。

近年来六安农商银行营业收入稳步增长，2023年1-6月实现营业收入4.18亿元，同比增长0.78%，其中利息净收入为3.12亿元。净利差和净息差水平处于较低水平且不断收窄，成本收入比有所上升，盈利能力有待持续提升。

六安农商银行主要贷款投向行业以建筑业、批发和零售业等为主，但2023年以来关注类贷款和逾期贷款规模及占比均有所上升，需持续关注未来信贷资产质量变化趋势。截至 2023 年 6 月末，该行单一最大贷款行业为建筑业，贷款余额合计 22.87 亿元，与资本净额的比例为 80.29%，行业集中度较低，该行业不良贷款率为

2.37%；房地产贷款（含个人住房按揭贷款）占贷款余额的比例为 25.84%，高于监管部门规定的 22.50%上限要求。截至 2023 年 6 月末，该行单一最大客户贷款余额和前十大客户贷款合计余额与资本净额的比例分别为 6.99%和 55.67%，客户集中度较低。

值得注意的是，六安农商银行关注类贷款和逾期贷款规模及占比均有所上升。截至2023年6月末，六安农商银行逾期贷款余额为10.11亿元，较2022年末增长33.04%；逾期贷款占比为3.37%，较2022年末上升0.73个百分点。此外考虑到六安农商行贷款客户以小微企业和个人客户为主，其风险承受能力相对较弱，信贷资产质量变化趋势亟须关注。

此外，随着业务持续发展对资本的消耗，六安农商行面临一定的资本补充压力。2023年六安农商行陆续关停了宋岗分理处、十里桥分理处、皖西东路分理处仨网点。

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