杭州案，那么大个尸体，一个晚上嫌犯是怎么处理掉的？

假如你的嫌犯你会怎么做，让我们带入犯人的角度共情一下：

我是一个普通男人，当过几年兵，没什么本事。曾经有过一个失败的婚姻，这已经过去十多年了，我已经逐渐淡忘。儿子一直跟着前妻，生活的不好不坏。

后来，我遇上了现在的爱人。对于她，谈不上多少感情。她比我小四岁，也是刚和前夫离婚，膝下有个女儿，已经快成年了。对于我这个继父，她没有表现的特别抵触，我们相处的还算融洽。

过了几年，继女也结婚成家，我和爱人也有了自己可爱的女儿。但该死的生活一直磨砺着我，没有什么一技之长，我只能打一些零工，赚取微薄的收入。后来也做过鱼粉和家禽养殖的生意，钱没挣多少，杀鸭杀鱼之类的事情练的到挺顺手。但这有什么用呢？还不是被爱人天天指挥着在厨房忙活，天天被骂没本事！

老婆是杭州本地人，除了有现在这个房子之外，家里还有一套老房子。老房子面的不大，位置到挺好。前两年赶上了拆迁，老房子换成了一套120平的大房子，这让我们很高兴。但没高兴两天，爱人就说，老房子是她的婚前财产，赔付的房子自然也是她的，跟我没关系。

我听了很生气，一家人为什么要分的这么清？我辛辛苦苦的不也是为了这个家吗？为什么家里的财产跟我就没关系了呢？虽然生气，但我也没多说什么，实在不想再进行这种千篇一律无意义的争吵了。

日子一天天过去，没什么好消息，也没什么坏消息，可能唯一不好的，就是我和爱人的关系，越来越冷淡了吧。她是一个很要强的人，退休了也要出去挣钱，即使是干清洁工这种让人有些轻视的工作。能挣钱说话自然就大声，不能挣钱的我，只能一次次的把怨气憋在心中。

这一天，前妻给我打电话。说儿子要结婚了，但儿媳和娘家想让儿子买套婚房。我这个当爹的，平时没对儿子有多少照顾，在儿子结婚的事情上，能不能想想办法？

哎，我想什么办法？我又没什么钱，只能回家跟爱人商量下，看能不能先把新房子，给我儿子暂当婚房用用？但，哎……硬着头皮问吧！

结果其实我完全可以想到的，爱人拒绝了我的想法。但我没有想到的是，她狠狠的挖苦讽刺了我一番，说我没本事、无能，天天靠一个女人养活。现在竟然还想拿她的房子，给我的儿子，是痴心妄想等等。看着这个喋喋不休的女人，我热血上头，有一种掐死她的冲动。

但很快理智就占据了上风，我不能这样做，我不能！

不是我不恨这个女人，也不是不敢杀她，而是杀了她之后呢？一命换一命吗？我图什么？

过了几天，前妻又打电话了。问我房子的事情准备怎么办？我敷衍说正和老婆商量，看能不能把她的房子给儿子住。前妻语带讥讽的说，那房子也不是你的，你还真有本事啊！不管怎么样，赶紧把儿子房子的事解决了。

我一个人默默回到家，家里没人，爱人上班还没回来。看着空荡荡的家，我想如果家里没有她多好，或者说，如果她死了，那房子就可以转到我的名下了。那我儿子就有房子住了。

我不知道怎么会有这样的想法，可能已经扎根在我心里很久了吧。我发现我竟然不抵触，反而在想计划的可能性。

如果直接杀死肯定是不行的，我必须想一个周密的计划，让她彻底的从这个世界上消失。我性格内向，拙于言谈，但思维还算缜密。数年的军旅生涯，也练就了我良好的心理素质。

渐渐，一个可怕的计划逐渐成型：

我现在的职业是一名司机，所以我经常去一些人迹罕至的地方。但即便如此，这些地方也不适合直接抛尸。况且，那么大的尸体，运出去也太扎眼了，必须想其他办法。

我来到一个不知名的商店，买了一个手摇式的小绞肉机。这种东西我在做养殖的时候经常用到。很轻，操作的时候声音也不大，放在车里也不占地方。在走出门的时候，看到货架旁还卖有漂白剂，也顺手买了一瓶。

7月4日，天气预报说今天有暴雨，但一天都阴沉沉的也没有下。

晚上的时候，女儿说想吃面包，爱人就陪女儿去买了。趁她们出去的功夫，我走楼梯到楼下，偷偷将绞肉机搬到楼上，藏到了床底下。

晚饭女儿吃的很开心，我们也没有争吵，可能彼此都死心了吧？吃过饭，女儿去做作业。我把碗饭收拾了一下，就和爱人一起看女儿做作业。

女儿很乖巧，学习也很用功，基本不用我们操心。爱人检查完女儿的作业后很高兴，表扬了女儿几句，让后让她早点休息。

回房后，我看爱人心情不错，就想再问问房子的事情，如果有可能，我真的不想那样做！

但爱人的拒绝，彻底让我死心了。没办法，是她逼我的！

我躺在床上，久久不能入眠。思绪万千，想和她初认识时候的日子，也想到了女儿的以后。但更多的，是想做完之后，我应该如何应对。

凌晨0点30分左右，外面竟然下起雨来。迟到的暴雨，终于来了！

我悄悄的起床，看她已经熟睡。坐在床头纠结了很久，我知道，我只要走出这一步，即使不被抓，以后的日子也会生活的痛苦之中。但如果我不做，儿子怎么办？房子怎么办？做了，我会有一线生机，可以让儿子有新房。不做，就这样浑浑噩噩过日子，天天被人看不起吗？

终于，我下定决心。拿起旁边的枕头，看着爱人熟睡的面孔，狠狠的按了下去……

爱人惊恐的挣扎着，手指不断拍打我的胳膊，抓我的脸。脚也不断在床上乱踢，不断发出支支吾吾的声音。但窗外的雷鸣和暴雨，掩盖了屋里的一切。

很快，她就不动了。但我不放心，仍然死死的按住枕头，直到我的两臂酸麻，我才掀开枕头，看见她苍白惊恐的面孔，我知道她已经死透了，我也无法回头！

休息了一会，我将她抱到卫生间，用准备好的刀割开了她的手动脉。顿时，血像失控的泉水一样喷了出来。还好我早有准备，将她手臂压低，血都喷到了马桶里。

等了好久，从她的手臂里再也没有血液流出。我又尝试着割开了她其他手臂，也没有多少血液了。我把伤口的位置擦了擦，再一次将马桶中的血液冲走。然后倒下漂白剂，将马桶里里外外都刷了个遍。每一个细小的位置都不曾放过。

漂白剂真是个好东西，不但可以清理污渍，还可以破坏血液中的DNA样本，即使警察知道了，无法确定是谁。

然后我又把她的尸体抱回床上，女儿今天还要上课，我要等女儿走了以后再处理。

早饭的时候，女儿问妈妈怎么不来吃饭？我说我也不知道，早上起床的时候就没见她，估计有事出去了吧。女儿也没有多想，吃完饭穿上雨衣就去上学了。

我站在窗前，看着雨幕中女儿的身影逐渐模糊，最后完全看不见，重新回到了房间。

我再次将她的尸体抱到卫生间，在卫生间的地板上，是我事先铺好的油布。我把她放到上面，开始用刀切割她身体，胳膊，腿，头颅，躯干……

切割完成后，我又重新把肉块上的骨头剔出来，将骨头单独放到一边。骨头剔起来很费劲，需要很高明的技巧。即使我以前杀过很多年的鸭子，对我来说依然是个不小的挑战。

费了一上午的功夫，我终于将所有的大块骨头都剔了出来。中午女儿在学校吃饭，这么大雨，也不会回来的。

我坐在椅子上休息了一下，我的心很慌。但我必须强迫自己保持镇静，这时候一丝一毫的错误，随时有可能要了我的命。

随便吃了点东西，我就把绞肉机搬了出来。这小绞肉机质量还不错，虽然时间长了，搅动的时候手臂发酸，但声音很小。加上外面莎莎的雨声，没有人知道我在做什么。

看着那些肉块，一点点的变成肉沫，我心里渐渐有了一丝安全感。把她化整为零，最后腐烂到那些蛆虫遍地的化粪池，相信谁也想不到吧？

唯一感到不好的地方，抽化粪池的间隔太长。如果过几天就能抽出来处理掉，那就真的天衣无缝了。

一次次的把肉沫倒入马桶中，一次次按下冲水键。水打着旋涡，带着一团团碎肉流了下去……

处理完碎肉之后，我将骨头分别装到不同的塑料袋中。一次次的爬楼梯，开车扔到预先选中的地方。

开车的时候，我虽然心情依旧慌张，但我并不是很担心，因为迄今为止，我处理的很好，并没有留下明显的线索。

当最后一块骨头被我埋入土中，我心情释怀了。但并不轻松，因为我知道，我的战争才刚刚开始，我要与所有人打一场心理战，赢了我得到了房子，甚至重新获得自尊；输了我将万劫不复！

将所有相关的东西都扔掉，重新换上一身破旧衣服回到家里。女儿已经回家，嚷嚷着要吃饭。我把从路边买的盒饭递给她，让她吃完饭后赶紧写作业。

回到房间，拨打了继女的电话。

我已准备好，来吧！

声明：文章的人物和故事情节皆为个人想象和虚构，不涉及任何真实事件。图片来源于网络，如有侵权，请联系删除。

有两个条件助嫌疑人轻松处理掉尸体，一是与嫌疑人之前的职业有关，二是嫌疑人在事发前做了精心的准备和筹划。

嫌疑人以前做过鱼粉生意和养殖生意，据说以宰杀鸭子为主，这一职业给处理尸体提供了充分的经验支持。

从嫌疑人天衣无缝的手法来看，显然是经常长时间准备的，比如用现金购买绞肉机（粉碎机）、手工锯及其它工具等。

如何处理尸体，他在作案前想的非常清楚，事后按照程序去做就是了。

甚至包括案发后的各种应对方式，也是经过推演的。

比如被害人的大女儿起初就怀疑嫌疑人，而嫌疑人立即提出悬赏10万元来搜集线索，这才打消大女儿的怀疑。

这一出显然是事先想好的步骤，他的应对方案可能不止一套。

处理尸体也是如此，如何支开或威胁小女儿，他也是有预案的。其实对嫌疑人来说，处理尸体并不复杂，就像处理鸭子一样。

他的目的很明确，就是让尸体永远消失，那么只有采取分尸的搅碎的方式，这样才能尽量不会留下证据。

工具肯定是事先准备好的，为了减少马桶抽水时的声音，他应该会将马桶拆掉，然后会将尸体血液通过马桶下水放干。

同时可能会有水管不停的冲水，只有这样，在分尸时才不会有大面积的血渍，人体软组织肯定会被剔下搅碎冲入下水道。

这一点也得到了验证，警方从化粪池中发现被害者人体组织。

大件的骨头应该会被切割，包装成小包，每次出去带一点在事先踩点好的地方抛尸。

也可能采用粉碎的方式，这种动静比较大，可能性很小。

手工锯可以解决任何骨头，人体组织总共也没有多少，处理起来应该不难，对于一个宰鸭老手来说，难度不大。

可能根本用不了一晚上，几个小时应该足以。据邻居介绍，当晚的雨比较大，给嫌疑人提供了天然的避音条件。

楼下没有听到马桶抽水声也很正常，他应该没用马桶，再加上风雨声，完全可以掩人耳目，剩下的工作就是清理痕迹。

这方面可能嫌疑人做了大量细致的工作，因为这是破案的一个关键环节，应该是用了多种化学洗剂做全方位清洗。

但有一点不好处理，就是马桶如何恢复原位，是否要用新胶抹一圈，如果不抹，则会有明显动过的痕迹。

如果用新胶，可能就要做旧，这是一个薄弱点，不知警方是否是从这里突破的，还有一个硬伤，那就是当天的用水量。

警方打捞化粪池，应该是在卫生间发现了某些证据，最终确实找到了被害人的一些人体组织，成功突破了本案。

有一点比较有疑问，就是据媒体向警方求证的消息说，嫌疑人在分尸前支开了小女儿，不知是支到哪里。

如果是支到房间，那必定是当晚分尸的，那女儿有没有发现？

如果是支到外面去玩，那应该是次日白天分尸的，这样监控会留下小女儿影像，岂不令人怀疑？可能性不大。

但不论如何，再狡猾的狐狸，也洗不掉一身骚。正所谓，法网恢恢，疏而不漏。莫作恶，作恶必被抓。

说句实话，这么大的尸体，一晚上要处理掉，工作量确实是很大，不过对一个熟手来说，可能就不算什么。原因如下：

其一，因为来女士的丈夫，以前做过屠宰的工作，还做过鱼粉生意，从这里可以看出，他对于屠宰这项工作的工艺流程非常熟悉，所以杀人对他来说并不会有太大的心理压力，没有心理压力，他就会冷静客观的处理这个问题，就像平时的一项工作。

其二，来女士的丈夫是否有帮手，是否他的儿子也参与了，如果一个人去处理软组织，一个人去丢弃骨骼，这样一个晚上是可以处理完的。

其三，这个杀人案是蓄谋已久的，不是激情谋杀，来女士的丈夫已经把所有的步骤都想好了，不出意外的话，他认为应该是很完美，基本上找不到什么破绽。

其四，据说当天还在下雨，这样就掩盖了所有的痕迹，同时也掩盖了很多声音，但是他隔壁是有可能听到声音的，一晚上用了两方水，那基本上这一晚上都在流水，而且他隔壁第二天就搬家了，就证明他隔壁是听到了，只是不想说罢了。

有的时候就是这样，不是冤家，不聚头，不相欠就不相见，能够害你的人，往往都是离你最近的人，人能平安的活着真的很不容易。

像曹操睡觉都是睁只眼闭只眼，而且还会在梦中杀人，这都是智者，无论对谁都不能全抛一片心，即使是你的枕边人也不行，永远不要成为玻璃人，让别人一眼看透，因为世间最不可揣测的是人心，最难把握的也是人心。世间能保护你的，只有你自己！

杭州案，那么大个尸体，一个晚上嫌犯是怎么处理掉的？

在作案前把小女儿支走，趁妻子熟睡时将其杀死，将妻子杀死后分尸处理，一天用了2吨多水，在18车化粪池的粪水中发现与人体有关的器官基因，这就是来女士丈夫杀死来女士发生的一切，以及案件侦破过程中需要做的。也不难看出，嫌疑人为了作案，是做了精心准备的，是下定了决心的。

实际上，在一般人看来，一个晚上处理掉一个尸体，难度很大。对嫌疑人来说，真的没有那么大的难度。他已经做好了充分的准备，甚至如何分解来女士的尸体，他都做过若干次的心理演练，以及分尸后如何处理，也一定做过无数次的设想。如此一来，剩下的就是行动了。因此，将小女儿支走，以便于自己能够在家“安心”地残害妻子。

这也进一步说明，杀害妻子的许某某，不仅是一名十分残忍的人，而且是攻于心计的人，是心理素质极好的人，且做事十分细心。如果没有强大的心理素质以及做事十分细心，不可能如此淡定，又做得如此干净。只是，法网恢恢，疏而不漏，狐狸再狡猾，也逃不过法律的慧眼。所以，许某某还是落网了。

关于杭州碎尸案，我有一些自己的看法。

并不平衡的半路夫妻，

丈夫许某某与来女士是半路夫妻，许原本是浙江绍兴人，是与来女士的婚姻才落户杭州，一直在做小生意，而来女士虽然工作一般，因为家里的拆迁，家境比较宽裕，据说有上千万的存款，在杭州还有两套拆迁房。

邻居们都说，两口子感情还是不错的，家里条件又好，算是一个和睦的家庭。而来女士为人更和善，与左右邻居的关系都很好，在周边购买东西从来不讲价。

许某某和前妻有一个儿子，已经到了结婚的年龄，但由于家里条件一般，无法在杭州购买婚房，前妻和儿子一直在催促许某。许某曾多次与现任妻子来女士商量，将拆迁房给儿子一套做婚房，来女士一直拒绝。

也许是来自前妻和儿子的压力，加上对来女士的不满，最终让许某某生出杀害妻子的念头。

两吨水，洗掉了血迹，却洗不掉阴谋和罪恶。

据警方通报的现场的情况，许某某在杀妻前是做了准备的：一是购买了切割刀具和粉碎设备，二是提前以妻子的名义在网上购买安眠药，造成妻子有自杀倾向的假象，三是编造了妻子与别人合伙出走的谎言，误导警方的侦察方向。

以下是个人的猜想：

案发当晚，许某某在来女士和小女儿熟睡后，用绳子将其杀害，随后在卫生间分尸，一边分尸，一边打开水龙头冲洗。切割与粉碎设备他都反复试用过，所以用起来得心应手，粉碎后的尸体就从马桶冲入下水道。

这是很考验一个人的心理素质的，但由于许某某策划这件事很久了，做了非常好的心理准备，所以整个碎尸的过程都非常冷静。

当然，大的尸块不容易粉碎，他可能准备了临时装运尸体的包装袋或者包装箱，将大的尸块装起来。由于他报警是在事发的36个小时后，所以他有足够的时间将这些尸块带出家，分散抛尸。

我在想，在那个夜晚，当干净的凉水冲过他握刀的手时，他内心有没有泛起一丝后悔和悲伤？

后来警方发现，那天，他家里用掉了两吨水。

警方尽力，亲属尽心

在整个案件侦办的过程中，杭州警方确实非常尽力办案，但我想说一点，那就是来女士案能够迅速侦破，还有一个不可忽视的因素：

来女士的大女儿和来女士的外甥，两个已经成年的亲属，动用了自己的财力和影响力，推动了案件的侦破。大女儿为寻找母亲辞去了工作，并且用十万元，协调相关部门小区附近的河道。决心之大，有目共睹。

死者的外甥据说是媒体人，有丰富的当地媒体资源，是他推动此事在媒体和自媒体上的发酵，社会影响力，也是推动各部门办案的力量。据说，单视频监控，就看了三个通宵。

而这两个年轻人可能一开始就觉察出了案件的蹊跷，所以才坚定地协助和推动警方的侦破。

当然，一切都以警方进一步的侦破为准。

愿逝者安息，作恶者得到严惩！

被过度医疗怎么投诉医院？

过度医疗是老百姓的口语，标准是什么？连标准都没有，啥是过度医疗？怎么定义？所以，处理起来比较难。

大部分医院对疾病治疗有规范，当然这是给医生看的，老百姓也看不懂，就像我们去4S店修车，他们也是有规范的，外行也不懂，也许被宰了，还得感谢人家。

遇到这样的事情（怀疑过度医疗），首先要保存好病历，以及各种证据。然后找信得过的医生朋友咨询了解一下，主要看看是否违反医疗规范（各种指南，医院的规则，各级行政部门的文件），如果医生有错误，并且，损害和错误有关联，恭喜你应该会得到赔偿。反之，即使你心里郁闷，也只能草草了事收场。现在跟以前不一样了，如果没有依据的闹腾医院，会被拘留、上黑名单。

最后，提醒大家一下。医疗纠纷跟交通事故差不多，是难免的。交通事故中的责任划分往往跟大众朴素的认识不一样，现实中很多人会抵触交警的责任判定，这主要民众对交法理解不够。医疗纠纷也一样，大部分诉讼患者败诉，绝大多数不是什么老子鉴定儿子的问题，也可能有极少数吧，主要问题是我们对医疗和法律的无知。你总不能说医院勾结法院徇私舞弊吧。果真这样想也是无语了。

我也在思考，医患本是一个战壕里的战友，共同面对的敌人是疾病。现在怎么自相残杀？这样的结果，必然两败俱伤，怎么能战胜敌人（疾病）？最终是医生、患者都一肚子牢骚，都是受害者。

我也注意到，患者批评医生主要是从道德层面，很少有从法律层面指出医生的错误。个人认为，依靠道德调和医患关系很难，依靠法律是根本。医生依法行医，患者依法就诊（应该出台就诊法），出现纠纷依法处理（像交通事故一样），这样才是医院与患关系的相处之道，以往我们过分强调道德，期望越大失望越大，今后，应该强调法治。

我觉得没有过度医疗一说。很简单，大夫开给你检查，你认为“过度”，你不付费不去做就完了；给你开药，你觉得“过度”，不付款不取药也可以；建议你住院做手术，你认为“过度”，你同样不接受就好了，不会逼你吧！？

现在的医院就是阎王殿啊，进去了不死也得脱。一场稍微大一点的病，家底就彻底掏空了。只能加强锻炼，不能生病。

被医院过度医疗怎样投诉！

医疗专业性非常強，非此专业人士是无法涉足的，患者心里明知被过度医疗，但无法从医学的角度有根有据诉说自己被过度治疗，又有谁会打抱不平，替患者说话。即使有人去卫生部门投诉，也是扫兴而归，大部分患者选择忍气吞声，也有极少人铤而走险去伤医生，只想出口恶气，还是以身试法。

过度医疗属于涉医乱象之一，比较常见。

如果认为自己在就医过程中遭遇 到“过度医疗”，可以举证前往当地卫生行政部门（卫健局）的医政医管科进行投诉。一般情况下受理投诉之后会由卫生监督所前往医院调查和现场取证，最后处罚。

卫生健康行业涉黑涉恶涉乱现象不少，比如买卖、转让、租借本单位执业许可证给他人执业，超越医疗机构技术能力开展手术或者诊疗，违法鉴定胎儿性别，虚假夸大宣传，术中加价等等。所以看病或者查体都应该选择正规医疗机构。

为什么有些人买了保险会被拒赔，拒赔的原因有哪些？

谢邀！

拒赔的理由有这些：

一、不在保险合同的保障范围内。

二、投保时，像重疾险，健康须知这块有隐瞒，没如实告知，保险公司是拒赔的。

三、有骗保行为，保险公司也是可以拒赔的。

四、不可抗力的自然灾害所造成的损失，保险公司也可以拒赔。等等，想了解更过，可以关注保 代 营销公众号，里面有专业的保险顾问帮你解答，一对一服务。

保险事故发生时，保险公司依据合同约定进行赔付。符合赔付条件时，保险公司一定会履行赔付责任的。造成保险公司拒赔的原因主要是不符合赔付条件，主要有如下几种情况：

1、保险责任不一样。如购买的是意外险，被保险人猝死保险公司是不赔的。猝死属于疾病原因导致，不属于意外险的保险责任。还有比较常见的是购买的理财类保险，出现健康类风险是不赔的。在投保时一定要搞清楚保险责任，明明白白投保。

2、未达到理赔的条件。保险合同中会约定理赔门槛，譬如重疾险中约定疾病的种类和程度，未达到理赔门槛时保险公司会拒赔。举个例子，之前有客户在某保险公司购买了重疾险，后来因冠状动脉介入手术，申请理赔。保险公司拒赔，原因是合同条款中约定需要开胸才能达到理赔条件，不开胸不赔。理赔门槛每个公司是有差异的，其他公司理赔不代表你投保的就一定会理赔，主要看合同条款。还有，很多客户疑问，肺炎阑尾炎住院，重疾险为什么不赔？因为重疾险里约定的重大疾病不包括肺炎阑尾炎。因此，一份条款宽泛的保险合同会更容易理赔，看清合同条款。

3、未如实告知会带来保险公司拒保。健康类保险对客户的健康状况是有要求的，在投保时投保人要根据保险公司的健康问卷进行如实告知，不允许带病投保。若投保时对健康状况进行隐瞒，保险公司是不进行健康调查的，但是理赔时保险公司会进行健康调查，如果保险公司发现客户隐瞒病史，根据合同约定，保险是是拒赔的。因此，诚实投保，如实告知，才能得到踏实的保障！

4、其他原因拒保。如重疾险和医疗险会有一定的等待期，等待期内出险保险公司是拒赔。同时，保险合同中会约定免责条款，免责条款内的事故保险公司也会拒赔。另外，法律规定，投保人与被保险人要有保险利益，不符合投保要求时，保险合同无效，也会造成保险公司拒赔。

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首先明确保险责任。保险责任分三类

1、裸险。裸险只有一种责任，只管身故，不死不赔钱。

2、半险。半险负两种责任，身故和重疾。

3、全险。负责身故、重疾、意外伤害、住院费用等，保险责任非常全面，有的还带保费豁免功能。

除了险种不同，保险公司在理赔的时候，也是有一系列流程要走的。能不能赔，还要看以下几点有没有做到。

1、及时报案。有时候不是保险公司不赔，而是没能及时通知到保险公司。

2、理赔对应的险种不对。比如你买了车险，却想做人身理赔，这几乎是不可能的。想要理赔成功，险种一定要“严丝合缝”。

3、资料是否齐全。不论是什么险种，申请理赔的时候，都要弄清自己是否备齐所需单证。资料到位，才能进行下一步动作。

4、是否如实准备医疗分割单。若同时拥有社保和商业保险，被保人要事先准备好医疗费用分割单，原件复印件一起交给保险公司。

5、进行事故调查。接到报案，收齐资料后，保险公司也许会要求客户配合公司进行调研，如果投保人有隐瞒病史等意外情况，都有可能会耽误理赔进度。

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带病投保！ 没有如实告知自身身体状况！违法行为是不能理赔的！

还有一部分是买了个理财要赔疾病的

买了个疾病要赔意外的！！

买了个意外嫌弃没有收益的！

国民的保险认知差，没法子！

时常会碰到保险业务员推销自己的产品。

吹得天花乱坠，像极了相亲时帮忙介绍对象的媒婆。

保险确实好，

但要在街上随便找个人来谈谈保险，他也许会这么说：

我翻开保单一查，歪歪斜斜的每页上都写着“什么都赔”四个字。

我横竖睡不着，仔细看了半夜，才从字缝里看出字来，满本都写着两个字是

“拒赔”

拒赔，不就相当于花钱买了张无用的白纸，用来擦屁股都嫌硌得慌。

通常情况下，我们会把拒赔原因归罪于挨千刀的保险公司。

但是，事情可能没这么简单，

比如河南的特大暴雨之后，就发生过这么一起理赔案。

7月20日，因为暴雨，恒泰商城九楼的仓库漏水，导致货物全被泡湿，63户商户共损失300多万元。

这对商户们来说无疑是一个巨大的打击。

庆幸的是，此前每一家商户都买有30万保额的保险，

但到理赔阶段，保险公司认为这些商户损失的只是仓库里面的一些货物，商户的门店并没有受损，以此为由拒赔。

也就是说，要核对完是否是属于店面的存货才能进行理赔。

商家们自然不乐意了，在商户保险名单上，可以看到明确写的有仓库号，门店号，但是在门店号下面并没有显示保额多少万，很显然这就是一份单纯的仓库保险，和店铺没关系，仓库出事了，就得赔。

双方似乎都有道理。

最终还是在记者的协调下，理清了事实和理赔范围，保险公司还是选择承诺赔付保费，这件理赔案得到圆满的解决。

但，在这件理赔纠纷案中可以留意到一个细节：

“同样是这种情况，其他商城几乎是24小时理赔到账，却给不了我们一个结果……”

商户们面对采访，发出过这样的质疑。

不免让我想起了当年读书时，老师常说的话：

“别人一小时就能完成的作业，就你没做，怎么不反思下你自己的问题？”

同样的，

别的保险公司都赔，就你不赔，你怎么不反思一下是不是自己的问题……

那么，我们不禁要发问了，

所谓的拒赔，是不是都是保险公司方面的原因呢？

是否存在一些合理的拒赔？

于是乎，我翻阅无数拒赔案例，发现很多情况，保险公司拒赔是合理的。

1、 健康状况未如实告知

在买保险前，特别是健康险，都要进行一个特别重要的步骤。

那便是做健康告知。

看过上百份拒赔案例，我发现出现频率最高的词汇，叫做未如实告知。

根据江苏省保监会的一组数据，

52%的拒赔，就是因为被保险人未如实告知既往病史

对有既往病史的用户，保险公司会考虑要不要承保，若不如实告知，隐瞒病症，后续出险大概率会发生拒赔这种情况。

去年抖音上的“X医保”拒赔案件闹得沸沸扬扬，

一位老哥在支付宝上给母亲买的医疗险被拒赔，网上舆论一边倒，都在骂保险公司，

还有不少人嚷嚷着要退保。

但在那个视频中，

当事人母亲在投保一年半前是有过住院经历的。

而保险的健康告知中，

也明确规定了如果过去2年有因病住院行为，要走核保流程。

可是呢，从新闻内容来看，当事人很可能没认真看健康告知，就这么投保了。

就算其母走了正常核保流程，最后也大概率无法通过，

因为其母亲曾被诊断“脑梗死”，虽然是误判，但得是多严重的脑部疾病，才会让医生误判为“脑梗死”？

所以，当事人本就不符合投保要求，保险公司又怎么会赔？

很多老百姓，不管这保险能买不能买就买了，

最后真到了出险的时候，理赔纠纷就找上了门，能怪谁？

当然，错也可能不全出在大家身上，很多保险业务员销售误导非常严重，

什么小病不要紧，保险公司查不出来。

什么两年不可抗辩，保险公司一定赔。

奉劝大家不要抱有侥幸心理。

2、 免责条款

2016年，甘肃一火锅店老板王某驾驶汽车落入水库中，两天后，尸体被打捞上来。

王某生前和妻子焦某买了某巨额终身寿险附加各类意外保险，如果王某自驾出现意外身亡，能获得配额各项合计2400万元。

焦某向保险公司申请理赔，等到的却是一份“不予理赔”的通知书。

理由是“本次事故属于条款约定的责任免除情形”，

加上夫妻二人此前有大量负债，买多份大额保险，保险公司怀疑很有可能是一次骗保事件。

事故发生后，当地交警部门将王某的血液进行了送检，发现王某血液酒精含量达到了惊人的273.0mg/100ml。根据我国相关法律法规的规定，驾驶员在驾驶时血液酒精含量达到80mg/100ml便可认定为醉驾，故警方得出结论“王某溺水死亡在自主意识支配下完成的，属于自杀”。

而醉驾和自杀属于保险合同中约定的免赔范畴，达不到理赔的条件。

最终保险公司还是不予理赔。

上述案例中所谓的责任免除条款，就是保险公司在保险合同里把某些情况下的出险，列为除外责任，

简单地说，就是指保险不保的部分。

还是来自江苏省保监会的数据，

39%的拒赔，属于条款约定的除外责任，

保险公司一开始就会跟你明确约定好，我们只保哪些，哪些情况不赔。

比如好医保长期医疗险的免责条款是这样的：

再比如一般定期寿险的免责是这样的：

还有一些意外险对高危地区以及境外风险的免责：

还有百万医疗险一般都有免赔额，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

明明白字黑字写的很清楚这些不赔，

如果事后还找保险公司理赔，这是不是有些太蛮不讲理了。

3、 申报材料问题

近日，济南一对夫妻将保险公司告上了法庭，

原因是他们所购买的“爱情保险”遭到该保司拒赔。

2016年，徐先生和张女士购买了一份“爱情保险”。

根据合同约定，只要在保障期内主险未出过险，

且两人在3年内持续存在婚姻关系，就能获得2.3万余元赔付。

合同到期后，徐先生和张女士却未收到保险公司的赔款，

多次沟通未果后，徐先生将该保险公司诉至济南市高新区人民法院，

要求保险公司依法履行合同约定。

该保险起止日期为2016年11月4日至2019年11月3日，

按照合同约定，三年已到，

保司理应向徐先生和张女士支付2.3万元赔款，可为什么没理赔呢？

保险公司给出的其中一个理由就是：

申请理赔时，双方身份信息和资料信息不全。张女士仅提供了自己证件，却出具不了徐先生的结婚证原件；徐先生和张女士也未出具，保险到期后手持当日报纸所显示日期的照片。

也就是说，没有按照理赔流程提供材料，保险公司自然是无法接受理赔。

虽然最终法院还是判定保险公司应依法履约，按照合同进行赔付，徐先生和张女士也成功领取了这份“爱情保险”的保金。

但我认为这件拒赔案的错也不能全归结于保险公司上，作为保险人，也要履行相应的义务，提供所需要的材料，

毕竟咱们是去拿钱的，空着手去总归不好。

4、 保障责任的细节差异

公子当年在保司任职时，听说过这样一个客户：

付先生，常德普通出租车司机，一个月挣5000来块，老婆在当地电子厂流水线干活，一个月挣不了多少，女儿刚上初中。

因为他是跑出租的，容易遇到各种意外事故，所以经常给自己买意外险。

当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。

销售人员当时就跟他讲了，他这个意外险只赔全残，不赔伤残。

但当时的他根本就听不进去。

很不幸的是，

5个月以后，付先生在跑晚班时，撞到绿化带，冲到了对面的马路上，最终导致左腿被截肢。

付先生起先以为他的意外险可以赔付这一切，

但是结果下来让他大跌眼镜，这个保额一百万的意外险只报销了一万二的医疗费，至于截肢导致的残疾，一分没赔。

付先生气得打电话找到卖他保险的代理人闹，

被人家指着保险单说：看清楚了，是意外身故和全残赔100万，你截肢只是残疾，肯定不能赔！

全残是全残，伤残是伤残，

截肢只算7级伤残，不算全残。

要想拿到100万，除非付先生两只脚都被砍了，

结果现在只有左脚截肢，算七级伤残，按道理可以赔保额的40%，100万赔40万，

因为他买的意外险只赔全残，不赔伤残，所以这40万也拿不到了。

他这样的结果，我也为他感到可惜。

有时候简简单单一个字，全残和伤残，可以少赔几十万，

所以在很多人眼里，保险公司是骗子，

但只怪保险公司吗？ 恐怕也不是，

保险条款上白字黑字写得很清楚的东西，并没有骗人，甚至销售人员都反复提醒过付先生。

在保险条款中，这种文字游戏还有很多：

比如“保证续保”和“连续续保”，

再比如得病顺序：

保险公司喜欢玩文字游戏这不假，但作为消费者，合同条款中的这种重要文字，还是得反复斟酌，最起码得知道基本的意思，以免最后坑了自己。

5、 其他问题

诱因不同，导致理赔结果也会不同。

举一个例子：

老王买了份意外险，不幸在路上意外摔倒，经抢救无效死亡，

意外险赔吗？赔；

那如果是老王在意外摔倒后，导致心脏病复发而死亡呢，

意外险赔吗？不赔。

同样都是意外死亡，却有不一样的理赔结果。

主要还是两者诱因不同，前者的诱因是意外，

后者诱因是疾病，并不符合意外险中“非疾病”这一构成要素，所以不赔。

另外还有其他拒赔原因多多少少都和合同的条款相关，

像在等待期内出险，

等待期，它指的是投保后的疾病观察期。

如果等待期内出险了，保险公司不赔，退还已交保费。

保险公司会设置这样一个期限，目的性很强，就是为了防止带病投保，被骗保。

会存在这样一些人，从目前不正规渠道确诊疾病了，立马着手开始买保险，结果买完就赔。

于是乎，这就有了等待期。

等待期的设置，保险公司避免了骗保的风险，

但是客观上也把一些真在等待期内生病出险的人拒之门外。

在这段时间内出险被拒赔，

也实属无奈。

还有像未在合同规定的医院就医。

出险后，选择就医的医院不符合规定，也有可能会被拒赔。

通常，保险公司会在保险条款里规定就医医院的类别，例如必须是“二级或者二级以上的公立医院”等。

如果没在指定医院看病，也有可能会被保险公司拒赔。

总而言之，从上面几点来看，造成保险拒赔的“祸首”，不仅仅是行业的问题，

还有我们消费者的问题。

绝大部分人对保险不够了解。

很多时候之所以被拒赔，原因出在我们自己身上，健康未如实告知、不属于理赔范围等等，

其实这些东西只要了解一点点，就可以避免拒赔的情况。

况且，大家也不要把保险公司想的那么坏，

他们也不是靠拒赔吃饭的。

那么保险公司的利润来源在哪？

我们常说，保险公司赚钱有三驾马车：死差，费差，利差。

死差：

在寿险产品中，精算师们要对死亡率做出估计，算出这个险种的赔付率。

然后保险公司再根据这个预期赔付率去计算保费和保额的比例。

当保险公司预估的赔付额和实际赔付额出现了差值，就产生了“死差”。

打个比方，

保险公司设计某款寿险产品时，预期每1000个人中有10个人死亡。

如果实际只死亡了7个，那保险公司就多赚了3个人的保费，这叫死差益。

反之，如果实际死亡了11个，那保险公司就亏了1个人的保费，这叫死差损。

费差：

保险公司在运营一款产品时，都有一定的预算，比如广告费，场地费，员工工资，营销员佣金等等。

当这个保险产品预计发生的成本和实际支出之间产生了差异，那这个差异就叫费差。

比如，保险公司预计运营一款产品要花100万费用，但由于保险公司人员架构优化减员增效，最后只花了80万，那这20万的差额就成了保险公司的收益，也叫费差益。

反之，就叫费差损。

利差：

咱们保费中有一部分保费是储蓄保费，这部分钱保险公司会拿去投资。

拿去投资，一般都会计算一个预定利率，

当预定利率和实际投资利率之间产生差异，利差也就产生了。

比如，当保险公司的预定利率是3.5%，但实际投资获得的回报是4%，那这0.5%就是利差益，反之，则是利差损。

如果保险公司实际投资利率高于预定利率，会带来相当可观的利润。

比如，200亿的可投资保费，获利1%就有2个亿。

而利差，也是保险公司最主要的利润来源。

因此，保险公司是不必靠拒赔赚钱的。

我们可以看一下上半年各保险公司的理赔情况：

不论大小公司，理赔率都在97%以上，很多公司都能达到99%。

说明了绝大部分的理赔申请，最后都顺利拿到了钱。

而且各家公司的理赔时效都特别快，通常控制在2个小时-3天内。

如果是小额案件，基本上早上申请下午就能拿到钱。

在实际情况中，像重疾险每年理赔额超过1000亿元，相当于每天要赔2.7亿元，

如果按照重疾人均赔付20万元来算的话，相当于每年有50万人获得了理赔，

看看这些数据，

别再说保险公司这也不赔，那也不赔了，他们也不敢啊。

这是为什么呢？

如果站在保险公司的角度，就很容易理解了。

因为理赔，是保险公司的口碑来源。

我们试想一下，如果保险公司该赔的不赔，会发生什么？

记者会找上门；

银保监会会找上门；

会惹上官司；

会被竞争对手抓住小辫子，疯狂diss；

会惹得一身骚，把名声搞得很臭。

百害而无一利。

要知道，保险公司的主要利润并不来源于少赔几单保费，反而，该赔的不赔，不利于公司的长期发展。

说句不好听的，

保险公司的运营成本动辄几亿，几十亿，他们有必要为该赔的几十万跟你较劲？

但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声。

无论是大公司、小公司；也无论你是在线上买、线下买，这句话都适用。

保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。

所以我们要先确保自己没有问题，发生理赔纠纷时，更能让对方无话可说。

1、 做好健康告知

前文也提到过，大多数保险拒赔案都是由于消费者投保时隐瞒病症未如实告知导致的。

所以买保险前一定要做好健康告知，千万不要隐瞒。

并且遵循有问必答、不问不答、未经诊断，默认没有三大原则。

有问必答：健康告知询问了，必须如实回答，不要抱有侥幸心理，不能有所隐瞒。

不问不答：健康告知没问的就不用告知，

更不要在投保前去体检，本来没问题的，非得给自己整出点问题出来，被拒保就尴尬了。

未经诊断，默认没有：健康告知里询问的疾病，未经医院和体检确定的，就默认为没有。

你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的告诫，这些都不算。

没有被确诊，这时就不要这么老实了。

2、 看清合同条款

搞定健康告知后，就来到最重要的一步，看条款内容。

重点是保障范围和免责条款部分。

一定要逐句逐字看清楚，标点符号都不能放过，千万别急着买，

累归累，但终究涉及到我们消费者的利益，

别管业务员在一旁催，天王老子来了我都得先弄懂条款。

我们要知道的是：咱们买的保险，本质上是跟保险公司签订的一份合同，

合同写了就赔，合同没写的就不赔，保险公司挣钱不靠拒赔。

我们真正需要学会的，

是通过研读条款，避开那些保障残缺的保险，买到真正价廉质优适合我们的保险。

3、 多渠道查资料对比问询

保险是个非常专业的领域，

就算我们知道了怎么看保险条款，也难免会因为专业名词太多而感觉晦涩难懂。

这个时候我们可以上一些专业的医学网站比如丁香医生、微信小程序如腾讯医典等了解专业的医学知识，

如果是看不出来哪一款责任好与不好，也可以到网上看很多专业人士写的保险测评，

再不济，你来问我也行。

写在最后：

写了这么多，这篇文章并不是纯为保险公司洗白，

而是旨在我们作为消费者，应当先搞懂自己到底买了个什么玩意儿，

一些保险公司恶意拒赔我也表示厌恶，

不过放心，如果保险公司真的耍无赖，

不得不跟他们对簿公堂，咱们也不怂。

我国有一套完整的司法体系，

若是真的发生了纠纷，咱消费者是弱势方，司法会有所偏向。

一旦进入了司法环节，真正弱势的，其实是保险公司。

但发生拒赔纠纷可能有双方面的原因，我们可以先从自身出发，不妨先从自身找找原因，想想为什么会被拒赔，想想是否有不合理的地方，

说难听点，保险赔不赔，得先看自己“配不配”。

这样我们与保险公司对峙时，才更有底气。

最后，分享大家一段我喜欢的台词：

我媳妇背着我，拿我身份证为我买了一个大病险，续费20年，我该如何可退保？

退保没问题。拿上合同，你的身份证，银行卡直接去保险公司，就这么简单？

不过，退之前，自己给你老婆写个文件，说“以后你有啥事儿，不用花她的钱，也不要花你的钱，就直接挂了得了”，签上字，然后公证一下，也告诉你爹你妈你身边的人。

别到时候你有事儿了，拖累你老婆，把你老婆放在烤架上烤，治吧，花钱，不治吧，你爹你妈骂她。

合起来全都是你家这边人有理，碰上个明事理的老婆，她还摊上个你这货。

买保险是好事儿，假如你媳妇背着你给你买了个大病险，续费20年，这事你不知道。假如说，过去七八年后，你真的患了一个大病，这个大病可能把你的家庭拖垮，你急得像热锅上的蚂蚁，却只能唉声叹气。这时候你媳妇拿出背着你买的一个大病险，你的心情会是怎样？

你是不是感到很庆幸，是不是你觉得你媳妇特贤惠?这就是此一时彼一时。

保险的作用就是平时注入一滴水，难时拥有太平洋。每年的保险费并不是很高，如果能负担得起，就不要退了，如果已经交了10几年，也不用退了，退了会损失更大。如果才交了很少的几年，你想退就退吧。

退保自愿，保险公司绝不会为难你半分。但是，你起诉保险公司干嘛呢？你应该揪住你的这个败家娘们儿，生老病死这么大的事情，居然背着你不经过你的恩准，她就敢给你买大病保险，好端端的买啥保险呢？这不是在咒你生病的吗？

第一，幸好你发现得早，你已经是成年人了，但凡必须经过你本人签字而你本人既不知情，你本人又没有签字的，那么你的这份保险合同，不管你保额有几百万还是几千万，就是无效合同，所以，你退保是天经地义的，不然，以后万一查出来投保环节有啥猫腻，你得不到一分钱的赔付。你们这不是给自己添堵吗？这个败家娘们儿好心干了坏事，业务员也应该拖过来狠狠打个几十大板，公开向你们道歉，让他赔偿你们的利息损失才对。

第二，既然话已经说到这里了，那就顺便给你告诉个明白点儿的。你家里这个败家娘们儿也真是的，她都给她自己买不就完事了吗？干嘛给你买这个呢？你是生是死，生不生病又跟她有何干系？她干嘛操这份吃力不讨好的闲心？她难道不会拿这几千块万把块去吃了喝了赌了呢？就算买两件稍微像样点的衣服也行啊？她是不是傻啊？非要老老实实的把这笔钱交给保险公司，你们是真的有钱没地方花吗？你要是万一今后有个什么几长几短的，坚决不进医院不就完事了嘛，关她多大个事儿啊，她随便找个男人就过日子了，离开你地球就不转动的吗？即便埋个猫猫狗狗死耗子的不也是随便找个不显眼的地方，挖个坑丢进去就完事了吗？找个墓地几个神棍还得花大价钱不是吗？这娘们儿真是个死心眼，给你买啥买啊，这不缺心眼子吗？她自己活不明白就算了，一天到晚的还尽瞎操这份心，图个球啊。

第三，你找根细细的皮鞭，把你家这个不争气的败家娘们儿，屁股上肉多就抽上几鞭子，边抽边把第二段读给她听，然后，你一定要说：以德服人，以德服人。

不要跑偏了，能买到商业保险是件好事，绝对不是坏事，很多有钱人即使花钱也不一定买得到商业保险，因为身体不符合投保条件。你正确的做法：带上保险合同，你两口子的身份证件和投保人银行卡，到保险公司你们当地的营业柜台，说明你这份保险未经过你本人签字同意的情况下，你老婆自己替你购买的，保险公司可能会要求你体检，让你作一个补充告知，好的结果就是你的这份保险合同可以继续有效，不好的结果就是，第一，你体检不过关，终止你的保险合同，该退你多少保费退你多少，第二，做好不给体检机会的准备，被直接退保，当然，你的合同的业务员只要他还在这家保险公司，他一定会扣品质分，会被降级、罚款，赔偿你们的相应损失，或者直接被开除掉。如果涉案金额达到判刑条件的，你的业务员只要还活着没有离开法律管辖范围，他不愿意赔或者赔不起，那么，他该坐牢的坐牢。

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