信用卡业务迎强监管，收费陷阱有望治理，互联网信用付仍属空白
文|《财经天下》周刊 史思同
编|孙月
信用卡业务将迎来强监管。
日前，银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），对信用卡业务经营管理、营销行为、风险管控等方面业务进行了详细规范。
长期以来，信用卡乱象频出，不少消费者掉进了信用卡收费的“陷阱”。监管重拳整治信用卡乱象，这类业务有望得到规范发展。
但是，业界也担忧，上述《通知》仅针对银行业金融机构发行的信用卡业务，而市场上现存大量的互联网“信用付”业务，与银行信用卡业务并无二致。如果这类业务成了监管治理的“漏网之鱼”，那么，规范信用卡业务的效果将大打折扣。
信用卡投诉频发，乱收费成重灾区
《通知》指出，近期部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。监管强调，将对信用卡息费收取、过度授信、粗放发展模式、外部合作行为以及消费者权益保护等方面进行重点治理。
近年来，超前消费风盛行，各种信用卡、消费贷、分期付款等，已成为许多年轻人惯用消费方式，然而，看似省事便捷的信用卡却频频遭遇消费者投诉。
12月10日，银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》中显示，2021年第三季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉87281件，其中，涉及信用卡业务投诉44374件，占投诉总量的50.8%。
数据可见，单是信用卡业务相关的投诉就在银行业务总投诉中占比过半，信用卡业务实在饱受诟病。
据了解，多数持卡人的怨言集中在自动分期、乱收手续费、高额年费等方面上。
“不知道什么时候就被自动分期了，之后就有各种手续费。“一位信用卡用户王女士向《财经天下》周刊表示，办理信用卡时工作人员也不会详细说明，自己又不懂，“而且就算想要提前还款，我还是必须要支付分期的手续费。”
像王女士遇到的这种情况并不在少数，甚至很多消费者都不知道自己的信用卡是否是自动分期。“我设了自动还款，其实一般都没怎么仔细看过信用卡账单。”一位长期使用信用卡的用户表示，他现在要防的是“霸王条款”，有些信用卡是只有勾选同意才能继续，而消费者一般都不会仔细阅读条款。而一旦勾选同意，往往掉进“坑”里。
据悉，银行自动分期一般分为6期、12期、24期等，每笔刷卡消费账单达到约定金额，便会自动处理成分期业务，而有的银行账单分期起点低至10元，甚至干脆不设起点。
同时，银行还会使用一些手续费折扣优惠来吸引持卡人办理自动分期，但事实上，这些折扣往往都具有时效性，仅在一定时间内有效。为了鼓励持卡者多消费，银行还会以“0首付0利息""免息分期"为噱头来诱惑消费者，实则隐藏了各种手续费等，来变相收取费用。
有分析人士指出，商业银行要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展。
事实上，信用卡在办理方面违反审慎原则、滥发卡情况屡禁不止。“信用卡审核标准之前确实太低了”，有持卡人反映，“在大学的时候为朋友情面，线上办理了个信用卡，当时没有工作没有收入，甚至所填信息都有虚假，以为会办不下，没想到过些天还真收到了某银行寄过来的信用卡。”
互联网信用付该不该纳入监管？
在此次《通知》中，监管还明确提出，“将按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。”
但如今，互联网分期付款的业务也越来越多，如何监管仍没有明确的说法。
互联网巨头的“信用付“产品，其业务与传统信用卡极其相似：会为用户提供一定的信用消费额度，给到用户一定时间的免息使用服务，还可以选择对账单进行分期等。并且使用较信用卡更为便利，不用使用实体卡片，在线上付款时直接选择支付方式即可。
但是，不同于传统信用卡，这类产品的资金提供主体实际主要是互联网巨头旗下的小贷公司、消费金融公司，并不受信用卡监管规则的约束，而网络小贷的相关管理办法也还暂未正式出炉。
去年11月份，银保监会、央行联合发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），从《办法》来看，主要是对网络小贷公司的准入门槛、杠杆率、信息披露等方面进行约束，却并未对互联网平台的“信用付“等具体业务的相关风险进行监管规范。
而在不受约制的情况下，一些互联网平台或许也会存在片面宣传低利率及低费率、模糊实际使用成本、自动分期等，与传统信用卡业务相同或类似的问题。
当前，我国金融业务的监管力度日渐趋严，监管层正在加强整治相关乱象以及消费者权益保护，此次《通知》对整个信用卡行业也是一次较大的业务整改挑战。
12月17日，北京银保监局官网随之发布《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》，提出要加强信用卡适当性、信用卡营销及催收业务等方面的管理，加强信用卡信息披露、客户信息保护及信用卡投诉处理等工作。另外还强调，银行应加强对互联网引流平台的合作管理，加强与互联网平台合作业务的客户信息保护。
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